Наталья Рожкова, Адвокат

Нормативными актами, регулирующими отношения, возникающие по поводу обслуживания банком текущего счета клиента, являются:

- Закон Украины «О банках и банковской деятельности» (общие правила построения взаимоотношений между банком и клиентом),

- Закон Украины «О платежных системах и переводе денег» (относительно общих правил осуществления переводов денежных средств, исполнения поручений клиента на перевод денежных средств),

- Гражданский кодекс Украины (требования к договору банковского счета, взаимные обязательства сторон, ответственность),

- Хозяйственный кодекс Украины (относительно расчетов между субъектами хозяйствования и функций банковских учреждений в обеспечении осуществления платежей),

- Постановление Правления НБУ № 22 от 21.01.2004 г. «Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте» (для расчетов в иностранной валюте применяются иные правила, утвержденные НБУ в соответствии с нормами валютного законодательства),

- Постановление Правления НБУ № 492 от 12.11.2003 г. «Об утверждении Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах».

Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» (ст.55) отношения между банком и клиентом регулируются данным законом, нормативными актами НБУ и договором. Нормативным актом, которым установлены требования к договору банковского счета является ГК Украины. Согласно ст. 1066 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, которые ему поступают, исполнять распоряжения клиента по перечислению денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета, осуществлять иные операции по счету. Банк вправе использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя при этом беспрепятственное распоряжение этими средствами.

В соответствие со ст.1068 ГК банк обязан по распоряжению клиента перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного (платежного) документа, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета или законом. В случае ненадлежащего исполнения банком своих обязательств по осуществлению переводов со счета клиента банк обязан немедленно после выявления нарушения зачислить соответствующую сумму на счет клиента или надлежащего получателя, уплатить проценты и возместить убытки, если иное не установлено законом (ст.1073 ГК).

Что касается сроков осуществления денежных переводов, то они установлены Законом Украины «О платежных системах и переводе денег». Согласно ст.8 банк обязан исполнить поручение клиента, которое содержится в расчетном документе, который поступил в течение операционного времени, в день его поступления. В случае поступления документа после окончания операционного времени в банке – такой расчетный документ исполняется банком на следующий день. Внутрибанковский перевод осуществляется в срок не более двух операционных дней, межбанковский перевод исполняется в срок до трёх банковских дней. Банки и их клиенты вправе устанавливать в договоре иные сроки исполнения поручений клиентов.

Согласно п.22.4. указанного закона инициирование перевода с помощью расчетного документа считается завершенным с момента принятия банком расчетного документа к исполнению. Банк обязан фиксировать дату принятия расчетного документа к исполнению. Для этого (в соответствии с Постановлением Правления НБУ № 22) ответственным сотрудником банка на расчетном документе проставляется штампы: с датой поступления документа в банк и датой исполнения банком документа. В случае, если эти даты совпадают – достаточно наличия одной даты.

Кроме того, обращаем Ваше внимание на такой реквизит платежного документа, как «дата валютирования». Это дата, начиная с которой денежные средства, указанные в платежном документе переходят в собственность получателя. До наступления этой даты сумма перевода учитывается на «внутрибанковских» счетах в обслуживающем получателя банке. На сегодняшний день, в некоторых банковских учреждениях существует практика оставлять поле «дата валютирования» не заполненным. Иногда можно встретить бланки платежных документов, предлагаемых в том или ином банке вообще без этого реквизита. В некоторых банках уполномоченные сотрудники просят клиентов не заполнять эту графу. В этом случае банк получает возможность самостоятельно вписать в заполненный платежный документ (который уже содержит подпись клиента и печать) дату валютирования, отличную от даты осуществления перевода. Поэтому при заполнении платежных документов, с целью своевременного исполнения своих обязательств перед контрагентами, необходимо в обязательном порядке самостоятельно заполнять поле «дата валютирования», которая может отличаться от даты осуществления перевода не более, чем на 10 дней.

В случае отказа в принятии платежного документа банк обязан вернуть такой документ инициатору платежа не позднее следующего операционного дня с указанием причины возврата. В соответствии с правилами НБУ указание причины возврата платежного документа делается на оборотной стороне бумажного носителя платежного документа. Если платежные документы Вам не были возвращены, их копии (т.е. второй экземпляр, который остается у клиента и на котором содержится отметка о принятии его к исполнению) необходимо сохранить в качестве доказательства того, что Банк принял на себя обязательства осуществить перевод средств, - на случай судебного разбирательства.

Ответственность за ненадлежащее исполнение банком перевода денежных средств установлена Законом Украины «О платежных системах и переводе денег» и договором между банком и клиентом. Согласно ст. 32 указанного закона: в случае нарушения банком, который обслуживает плательщика срока осуществления перевода, такой банк обязан уплатить 0, 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что не может превышать 10% от суммы перевода, если иной размер пени не предусмотрен договором. Плательщик также имеет право на возмещение банком вреда, причиненного ему вследствие нарушения сроков осуществления перевода.

В договорах Проминвестбанка об обслуживании текущего счета юридического лица, которые нам довелось видеть, ответственность банка за несвоевременное осуществление перевода не предусмотрена. Кроме того, договоры содержат условие, согласно которому клиент не вправе расторгнуть договор банковского счета и перевести свои денежные средства на счет в другом банке до того, как осуществит с банком расчеты за оказанные услуги (в том числе и по другим договорам), погасит задолженности по всем предоставленным кредитам, займам и пр., уплатит штрафные санкции. За нарушение клиентом указанного условия предусмотрены штрафные санкции в весьма внушительных размерах. Такое условие в договоре противоречит закону, а именно – статье 1066 ГК Украины, согласно которой банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Банкам также запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка в качестве обязательного условия для предоставления клиенту банковских услуг – согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности».

Полагаем, что данное условие договора может быть оспорено в судебном порядке и имеет все шансы быть признанным недействительным на основании ст. 215 ГК Украины: «основанием недействительности сделки является несоблюдение в момент заключения сделки сторонами требований, которые установлены частями первой-третьей, пятой и шестой статьи 203 этого Кодекса», а именно: … содержание сделки не может противоречить этому Кодексу, иным актам гражданского законодательства. Более того, такие действия банка противоречат антимонопольному законодательству и являются навязыванием услуг.

ГК Украины также предусматривает основания для расторжения договора банковского счета. По инициативе клиента договор банковского счета расторгается в любой момент. При этом остаток денежных средств на счете должен быть выдан клиенту через кассу либо (по указанию клиента) должен быть переведен на другой счет в сроки и в порядке, установленные банковскими правилами (ст.1075). Такая же норма содержится в банковских инструкциях и Нацбанк неоднократно в своих письмах разъяснял, что право клиента на закрытие счета не может быть ограничено договором.

Разумеется, любому субъекту среднего или крупного бизнеса просто необходимо иметь несколько счетов в разных банках. Во-первых, это дает возможность «распределить риски», во-вторых, это связано со специализацией банков и стоимостью их услуг. Не секрет? что даже крупные универсальные банки всё-таки в большей или меньшей степени всё-таки ориентированы на определенный сегмент рынка, имеют разный «пакет» услуг, весьма отличающиеся тарифы и прочие отличия, учитывая которые клиент имеет возможность выбирать в каком банке ему выгоднее и удобнее приобретать ту или иную услугу. Так многие предприятия являются одновременно клиентами нескольких банков и с каждым из банков работают в каком-то одном, узком аправлении: в одном размещен депозит и авалируются векселя, в другом осуществляются платежи по внешнеэкономическим контрактам и инвестиционным проектам, в третьем - зарплатный проект для сотрудников и счет для расчетов с бюджетом. Такой подход, на наш взгляд, является обоснованным и наименее рисковым. Кроме того, такой подход зачастую позволяет существенно экономить средства на оплату банковских услуг, вопреки обратному мнению «чем больше банков – тем больше расходов». Напротив, будучи по сути «заложником» одного банка клиент становится зависимым от его тарифов (которые меняются в непредвиденные сроки и в непредсказуемых размерах), от внутренних правил обслуживания клиентов, от системы обработки платежей (программы, которая может давать сбои, выходить из строя, просто работать неудобно для вас).

Исходя из изложенного, считаем возможным и правомерным обращаться в хозяйственный суд с исковыми заявлением о понуждении банка к исполнению договорных обязательств в случае неисполнения банком принятых платежных документов при наличии денежных средств на счете. Исковые требования, на наш взгляд, могут сводиться к следующему:
- признать действия банка незаконными (это, помимо прочего, даст вам официальное подтверждение отсутствия вашей вины в нарушении вами обязательств перед контрагентами и перед получателями «бюджетных» платежей);
- понудить банк исполнить договорные обязательства и осуществить перевод на основании представленных платежных документов;
- взыскать с банка пеню за несвоевременное исполнение перевода денежных средств в соответствие с Законом Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине» в размере, предусмотренном данным законом - 0, 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (или в сумме, установленной в договоре);
- взыскать с банка плату за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ГК Украины в размере, который предусмотрен тарифами банка для вкладов до востребования;
- в случае наличия ограничений на открытие счетов в других банках, как в договорах описанных выше - признать соответствующие пункты договора недействительными.